65歳金融資産１億円計画始動！
別に、１億円でなくてもいいんです。ただ、目標は大台に乗せたほうが気分が明るくなります。
とりあえず１億円を目標にすえて、あとは、現実的な線に目標を引き直せばいいではありませんか？（えてしてこのプロセスは気分を暗くするものなのですが・・・）
少し前まで、定年時から亡くなるまでの間に楽に暮らせる生活費は、少し多めに見積もって総額約１億円（20年間生きるとしたら、月額で約41万円）と言われていました。
老後の公的年金の死ぬまでの総受給額が約6,000万円、企業年金が数千万円、60歳の定年で退職一時金が2,000万円から2,500万円。
ある程度の規模の会社にお勤めならば、現役時代にさほど一生懸命貯蓄に精を出さずとも、まあ、だいたいのところ、退職時に総額１億円は見えていたんです。
ただ、これからは、そうも言ってられないかもしれませんね。
不安ばかりを募らせて、何もしないのは、あとで後悔しますし、後悔しても、取り戻せないほどの年月が経ってしまっています。
だから、今から目標を作りましょう、と言っているのです。
今の45歳から下の世代（男性）は、公的年金の受給が65歳からです。
60歳から65歳までに貯蓄を食いつぶすとたいへんなことになります。この間も働いて、支出を収入の範囲内収めることを前提にしてください。
「そんなに長く働くの～？」と思うかもしれません。大丈夫です。そのときにはみんなそうなっているはずですから、50歳台の後半にもなると、違和感も感じなくなっているはずです。
充分豊かな老後生活を送ることを前提に考えて、老後の公的年金と企業年金は、とりあえず、あてにしない目標を考えましょう。
「退職金を含めて１億円を65歳時に用意するには今からどうしたらよいか？」
60歳時に支給される退職金が2,500万円としましょう（実際にはご自分の会社の退職金規定を調べてみないと現実的なプランができません）。
これを65歳までの５年間で運用します。年平均利回り５％で運用すると（当然リスクはありますが、非現実的な利回りではありません）、2,500万円は５年で3,125万円になります。
65歳時に１億円ですから、3,150万円を引いた残りの6,850万円を現役時代の資産運用でカバーすることになります。
あとは、65歳までにあと何年あるかということと、現在いくらの金融資産がすでにあるかということですね。
10％の利回りでの運用は、ちょっと現実感がありません。希望的観測はやめましょう。
長期の運用を前提にすると、５％～７％は期待してもいい利回りでしょう。理由は簡単、日本の過去の利回り実績がそうだからです（とはいえ、将来を保証することはできませんが・・・）。海外にまで視野を広げると、現在の米国では短期金利ですらすでに５％を超えています。リスク資産の運用利率はもっと期待できないと、資産をリスクにさらす意味がありません。
利回り７％とすると、55歳時に約3,500万円が必要です。その後約10年で7,000万円になるはずです。45歳時には約1,750万円、35歳時だと875万円。
利回り５％とすると、50歳時に約3,500万円が必要です。35歳時に1,750万円。20歳時に875万円・・・・これはちょっと厳しいですね。
今度は積立で考えてみましょう。
65歳時に6,850万円の資産を作るには、年利７％で運用する場合、20年前の45歳から毎年164.4万円（月にすると毎月13.7万円）を積み立てる必要があります。
年利５％で運用する場合は45歳から毎年205.5万円（毎月17.1万円）の積立が必要です。
「そんなに無理をしたら、子供の教育費はどうするんだ、マイホームの夢はどうなっちゃうんだ！」
お叱りを受けそうですが、先にも申しました通り、別に１億円でなくてもいいんです。
現在できることを起点にして将来目標を決めないと、単なる「絵」になってしまいます。また、年金をあてにするバージョンでもいっこうに構いません。
ただ、35歳時に875万円（夫婦２人の財産）あれば、65歳時退職金を含めた１億円達成計画は、夢物語ではなさそうです。
相続があてにできるなら、もっと楽に達成することが可能です。
最終更新時間 2006年10月19日 07:30
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